Интерчейндж и наценка: какую часть комиссии по карте вы правда можете изменить

Три слоя внутри любой комиссии по карте

Каждый раз, когда клиент прикладывает карту, доходящая до вас стоимость складывается из трёх отдельных частей. Две из них одинаковы для всех в стране, и ни один провайдер не может дать на них скидку. Третья — единственное, что отличается от предложения к предложению.

• ·Интерчейндж — устанавливают Visa, Mastercard и другие платёжные системы, идёт банку, выпустившему карту вашего клиента.
• ·Сборы платёжных систем (assessments) — меньшая доля, которую Visa или Mastercard оставляют себе.
• ·Наценка — то, что ваш провайдер добавляет сверху за обработку операции. Именно этот слой, и только он, — место, где два предложения реально различаются.

Интерчейндж: устанавливают системы, забирает банк

Интерчейндж — это перевод между банками. Когда клиент платит, деньги идут от вашего банка к банку, выпустившему карту, и интерчейндж — это доля, которую банк-эмитент оставляет себе за то, что взял операцию на себя. Visa говорит об этом прямо: она использует интерчейндж как перевод между банком-эквайером и банком-эмитентом по каждой операции, и торговцы не платят его напрямую Visa.

Практический вывод — самое полезное во всей теме: скидку на интерчейндж вам не продаст никто, потому что у вашего провайдера её и не было. Предложение «снизим вам интерчейндж» описывает что-то другое и называет это интерчейнджем.

• ·Его публикуют платёжные системы, а не согласуют с вашим провайдером.
• ·Он зависит от типа карты — приём кредитной карты с кэшбэком дороже, чем простой дебетовой, поэтому счёт двигается, когда меняется состав ваших клиентов.
• ·Для дебетовых карт федеральное Правило II (Regulation II) ограничивает то, что могут брать крупнейшие банки, так что дебетовая часть счёта ограничена нормой, а не вашим провайдером.

Сборы систем: собственная небольшая доля платёжных систем

Поверх интерчейнджа платёжные системы оставляют себе гораздо меньшую сумму. Как и интерчейндж, она фиксирована, одинакова для любого бизнеса и не является местом, где какой-либо провайдер может конкурировать. Называть её стоит лишь затем, чтобы вы не приняли её за наценку, читая счёт.

Наценка: единственная часть под контролем провайдера

Всё, что остаётся после интерчейнджа и сборов систем, — это наценка вашего провайдера. Здесь вся поверхность, на которой одно предложение обыгрывает другое. Когда два провайдера называют вам разные числа для одного и того же бизнеса, разница — здесь, и никогда в интерчейндже, который оба платят одинаково.

Наценку можно показать честно — как названную сумму поверх стоимости платёжных систем, — а можно спрятать, смешав всё в одно среднее число, чтобы вы не видели, где заканчивается стоимость систем и начинается провайдерская. Смешанное число само по себе не обман, но оно устроено так, чтобы его было трудно разобрать, — а разобрать его и есть то, что вас защищает.

Как увидеть это разделение в своём счёте

Точная таблица интерчейнджа вам не нужна, чтобы принять верное решение. Нужно понимать, что у счёта есть пол, который вы изменить не можете, и слой сверху, который можете, — и сравнивать предложения по тому слою, что действительно двигается.

• ·Сложите все комиссии в выписке, а не только заголовочную строку за транзакцию.
• ·Отметьте, какие строки описаны как прямой перенос (pass-through) — это пол платёжных систем, и он везде одинаков.
• ·Всё остальное — месячные платежи, плату за выписку, плату за батч, любую наценку за операцию — считайте слоем провайдера, потому что именно это другой провайдер мог бы назвать иначе.
• ·Сделайте это за три месяца, чтобы один чарджбэк или одна годовая плата не искажали картину.

Что это значит при сравнении двух предложений

Как только вы знаете, что пол общий, сравнение становится простым. Попросите каждого провайдера назвать свою наценку прямо, поверх стоимости платёжных систем, а не как одно смешанное среднее. Тот, кто это сделает, показывает вам, где проходит переговорная граница; тот, кто не станет, прячет её не просто так.

Если разбирать числа самому не хочется, пришлите выписку за прошлый месяц — мы отметим, какие строки это пол платёжных систем, а какие наценка, и посчитаем реальную эффективную ставку, единственную цифру, что сворачивает всю стопку в одно сравнимое число. Это бесплатно и подписывать ничего не нужно. Мы реселлер, поэтому зарабатываем только если вы в итоге перейдёте и начнёте проводить платежи; это наш интерес, названный сразу, чтобы вы оценивали разбор, понимая, откуда он.