Intercambio vs. margen: qué parte de una comisión de tarjeta sí puede cambiar

Las tres capas dentro de cada comisión de tarjeta

Cada vez que un cliente pasa una tarjeta, el costo que le llega a usted se arma con tres partes distintas. Dos de ellas son iguales para todos en el país y ningún proveedor puede descontarlas. La tercera es lo único que cambia de una oferta a otra.

• ·Intercambio (interchange) — lo fijan Visa, Mastercard y las demás redes, y va al banco que emitió la tarjeta de su cliente.
• ·Evaluaciones (assessments) — la parte más pequeña que se quedan Visa o Mastercard para sí mismas.
• ·Margen — lo que su proveedor agrega encima por manejar la transacción. Esta capa, y solo esta, es donde dos ofertas de verdad se diferencian.

Intercambio: lo fijan las redes, lo cobra el banco

El intercambio es una transferencia entre bancos. Cuando su cliente paga, el dinero pasa de su banco al banco que emitió la tarjeta, y el intercambio es la porción que se queda el banco emisor por asumir la transacción. Visa lo dice con claridad: usa el intercambio como una transferencia entre el banco adquirente y el banco emisor en cada transacción, y los comercios no se lo pagan a Visa directamente.

La consecuencia práctica es lo más útil de todo este tema: nadie puede venderle un descuento sobre el intercambio, porque su proveedor nunca lo tuvo para darlo. Una oferta que promete mejorar el intercambio está describiendo otra cosa y llamándola intercambio.

• ·Lo publican las redes, no se negocia con su proveedor.
• ·Varía según el tipo de tarjeta — una tarjeta de crédito con recompensas cuesta más de aceptar que una de débito simple, por eso su cuenta se mueve cuando cambia la mezcla de sus clientes.
• ·Para tarjetas de débito, la Regulación II federal limita lo que pueden cobrar los bancos más grandes, así que esa parte de su cuenta está acotada por norma y no por su proveedor.

Evaluaciones: la pequeña parte propia de las redes

Encima del intercambio, las redes se quedan una cantidad mucho menor. Igual que el intercambio, es fija, es la misma para todos los negocios y no es un lugar donde ningún proveedor pueda competir. Vale la pena nombrarla solo para que no la confunda con el margen al leer su cuenta.

Margen: la única parte que controla su proveedor

Todo lo que queda después del intercambio y las evaluaciones es el margen de su proveedor. Aquí está toda la superficie sobre la que una oferta le gana a otra. Cuando dos proveedores le dan números distintos para el mismo negocio, la diferencia está aquí — nunca en el intercambio, que ambos pagan igual.

El margen se puede mostrar con honestidad, como una cantidad declarada que se suma al costo de las redes, o se puede esconder mezclándolo todo en un promedio único para que usted no vea dónde termina el costo de las redes y empieza el del proveedor. Un número mezclado no es deshonesto por sí solo, pero está diseñado para ser difícil de desarmar, y desarmarlo es justo lo que lo protege.

Cómo ver la división en su propia cuenta

No necesita la tabla exacta de intercambio para tomar una buena decisión. Necesita saber que su cuenta tiene un piso que no puede cambiar y una capa encima que sí, y luego comparar ofertas sobre la capa que de verdad se mueve.

• ·Sume todas las comisiones del estado de cuenta, no solo la línea principal por transacción.
• ·Fíjese qué líneas se describen como traspaso directo (pass-through) — ese es el piso de las redes y es igual en todas partes.
• ·Trate todo lo demás — cargos mensuales, cargo por estado de cuenta, cargo por lote, cualquier margen por transacción — como la capa del proveedor, porque eso es lo que otro proveedor podría cotizar distinto.
• ·Hágalo con tres meses, para que un contracargo o un cargo anual no distorsione el panorama.

Qué significa esto al comparar dos ofertas

Una vez que sabe que el piso es compartido, la comparación se vuelve simple. Pídale a cada proveedor que declare su margen con claridad, encima del costo de las redes, en vez de como un promedio mezclado. El que lo haga le está mostrando dónde está la línea negociable; el que no, la mantiene escondida por alguna razón.

Si prefiere no separar los números usted mismo, mándenos el estado del mes pasado y le marcaremos qué líneas son el piso de las redes y cuáles son margen, y le daremos la tarifa efectiva real — la única cifra que junta toda la pila en un número comparable. Es gratis y no hay nada que firmar. Somos distribuidores, así que ganamos solo si usted eventualmente se cambia y procesa; ese es el sesgo, dicho de frente, para que evalúe el análisis sabiendo de dónde viene.